Kredi Kartı Faiz ve Ücretleri

Kredi Kartları her geçen gün daha sık kullanılmaktadır. 2006 verilerine göre kredi kartları ile toplam 108 milyar YTL harcandı. Son verilere göre ise toplam kredi kartı sayısı bir önceki yıla göre %8,7 artarak 32,6 milyon oldu. Mevcut bu kadar kredi kartı olmasına ve bu kadar çok kullanılmasına rağmen kredi kartı yasasının sık sık değişmesi ya da yeni yönetmeliklerin yasaya eklenmesi nedeniyle kredi kartları hakkında birçok şey eksik ya da yanlış biliniyor. 10 Mart 2007 tarihinde Resmi Gazete yayımlanan Banka Kartları Yönetmeliği ışığında kredi kartı ile ilgili son bilgileri ve püf noktaları yazımın devamında bulacaksınız.

Kredi kartları için yıllık ücret, belirli masraflar bulunmakta ve kredi kartlarına birden çok faiz oranı uygulanmaktadır. Kredi kartı yıllık ücreti yılda bir defa alınan sabit bir ücretdir. Yıllık ücret ortalama 10 ile 50 YTL arasında değişmektedir. Ayrıca yeni kredi kartı almak için başvuranlardan çoğu banka başvuru ücreti almamakta ayrıca ilk yıl yıllık ücret tahsil etmemektedir.

Kredi kartlarına belirli durumlarda uygulanan faizler üçe ayrılmaktadır. Alışveriş (Akdi) Faizi, Nakit Avans Faizi ve Gecikme Faizi. Alışveriş faizi, ödenmesi gereken dönem borcunun asgari %20’si ödendiği durumda uygulanmaktadır. Yasa gereği hesap kesim tarihini takip eden 10 gün içinde borç ödemesi gerçekleştirilmek zorundadır.

a. Dönem borcunun tamamı hesap kesim tarihi ile son ödeme tarihi arasında ödenirse herhangi bir faiz uygulaması yapılmamaktadır.
b. Dönem borcunun asgari %20’si son ödeme tarihinden önce ödenirse, kalan borç bakiyesi üzerinden son ödeme tarihinden itibaren bakiye borç ödenene kadar ortalama %5 alışveriş faizi işletilmektedir.
c. Dönem borcunun asgari %20’si son ödeme tarihinden önce ödenmezse, asgari tutarın ödenmeyen kısmı için ortalama %6 gecikme faizi, kalan hesap bakiyesinin asgari tutarı aşan kısmı için alışveriş (akdi) faiz uygulanır.

Yukarda anlatılan verileri örnekler üzerinde inceleyelim.

a. Ayın 10’unda size 500 YTL kredi kartı borcu geldiğini düşünelim. Siz bu borcu ayın 20’si gelmeden tamamını ödediğiniz durumda hiçbir faize maruz kalmayacaksınız.

b. Ayın 18’inde 500 YTL borcunuzun 100 YTL’sini ödediniz. Bu durumda asgari ödeme tutarı olan %20 oranını sağlamış oluyorsunuz ve size Alışveriş Faizi uygulanıyor. Geriye kalan 400 YTL dönem borcunuzu ayın 28’inde kapattınız.

* Bankalar ortalama %5 Alışveriş Faizi uygulamaktadır.


Ödeyeceğiniz Alışveriş Faizi: 400 YTL * (0,05/30) *(28-20) = 5,33 YTL.
Hesaplanan faiz üzerinden %15 KKDF ve ayrıca %5 BSMV tahsil edilmektedir. Bu durumda toplam ödemeniz gereken tutar 6,4 YTL olmaktadır.Kalan bakiye borç, aylık %5 olan faizin günlüğe çevrilerek (0,05/30) bulunan günlük faiz, geç ödeme süresi (kalan borç ödeme günü-son ödeme tarihi) ile çarpılarak faiz hesaplanmaktadır.

c. Ayın 18’inde 500 YTL dönem borcunuzun 50 YTL’sini ödediniz. Bu durumda asgari ödeme tutarı olan %20 oranını sağlamamış oluyorsunuz. Ödemeniz gereken asgari tutar olan 100 YTL nin ödenmeyen kısmı için ortalama %6 gecikme faizi, kalan 400 YTL hesap bakiyesinin asgari tutarı aşan kısmı için ortalama %5 alışveriş (akdi) faiz uygulanır. Geriye kalan 450 YTL dönem borcunuzu ayın 28’inde kapattınız.

* Bankalar ortalama %6 Geçikme Faizi, %5 alışveriş faizi uygulamaktadır.

Ödeyeceğiniz Geçikme Faizi: 50 YTL * (0,06/30) *(28-20) = 0,8 YTL
Ödeyeceğiniz Alışveriş Faizi: 400 YTL * (0,05/30) *(28-20)= 5,33 YTL
Toplam Ödeyeceğiniz Faiz: 6,13 YTL

Hesaplanan faiz üzerinden %15 KKDF ve ayrıca %5 BSMV tahsil edilmektedir. Bu durumda ödenecek faiz tutarı 7,36 YTL olmaktadır. Kalan bakiye borç, aylık %6 olan faizin günlüğe çevrilerek (0,06/30) bulunan günlük faiz, geç ödeme süresi (kalan borç ödeme günü-son ödeme tarihi) ile çarpılarak faiz hesaplanmaktadır.

Kredi kartı ile nakit avans çekilirken ortalama %3 tutarında Nakit Avans Masrafı ve nakit çektiğiniz günden bakiye borcu ödeyene kadar geçen süre için ise çekilen bakiye üzerinden ortalama %5 Nakit Avans Faizi işletilmektedir. Örneğin ayın 1’inde 500 YTL nakit avans çektiniz.

* Bankalar ortalama %3 Nakit Avans ücreti tahsil etmekte, %5 Nakit avans faizi uygulamaktadır.

Nakit çektiğiniz an 500YTL *0,03= 15 YTL Nakit Avans Masrafı tahsil edilir.

15 YTL Nakit Avans ücreti banka tarafından tahsil edilmektedir. Ayın 1’inden ayın 18’ine kadar geçen sürede ise 500 YTL * (0,05/30) * (18-1)= 14,2 YTL nakit avans faizi işletilir. Faiz üzerinden %15 KKDF, %5 BSMV tahsil edildiği zaman ödenecek faiz tutarı 17,04 YTL olmaktadır. Toplam nakit avans çekme maliyetiniz 32,04 YTL, aylık maliyetiniz ise %11, 2 olmaktadır.

Hesaplamalar sonucunda gördüğünüz gibi kredi kartının kullanıcılarına maliyeti oldukça yüksek oranlarda seyretmektedir.

Credit Cards’ Rates and Fees

Credit cards are used more than ever before. In 2006, 108 billion Lira was spent on Credit Cards in Turkey. Total credit cards number increased by 8,7%, 2005 to 2006 and it is 32,6 million now. Moreover, there are more credit cards and they are used so often, by changing credit card law or adding new regulations, most of the credit cards’ holders have inadequate or inaccurate information. In this article, you will find important details and analysis on the latest Credit Cards Regulations on 10 March 2007.

For credit cards, Annual fee, some fees and three types of rates are charged to card holders. Credit card annual fee is charged once a year and it is a fixed amount. Annual fee is between 10 and 50 Lira. Some banks do not collect annual fee for the first year, and application fee is not charged by the majority of the banks.

Purchase Interest Rate, Cash Advance Interest Rate and Overdue Interest Rate are charged. Purchase Interest Rate is charged when the minimum 20% of the account statement amount is paid. By the credit card law, the account statement amount has to be paid 10 days after the statement date.

a. If the due balance is paid in full at the minimum monthly payment deadline, there is no interest charged.
b. Minimum 20% of the account statement amount is paid before the monthly minimum monthly payment deadline; banks charge only Purchase Interest Rate (average 5%) on unpaid statement amount from minimum monthly payment deadline until the closing balance is paid.
c. Unless the minimum 20% of account statement amount is paid, Overdue Interest Rate (average 6%) is charged on unpaid amount of the minimum 20% of account statement amount. Furthermore, Purchase Interest Rate is charged on the rest of the amount (80% of the account statement amount).

Let’s use some examples to better illustrate:

a. On 10th of the month, 500 Lira appears on the account statement. When the full amount is paid 10 days after statement is issued, no interest rate is charged.


b. On 18th of the month, 100 Lira is paid. At least the minimum (20 %) account is paid, so only Purchase Interest Rate is charged to unpaid 400 Lira debt amount. 400 Lira unpaid debt amount is paid on 28th of the month.

* Average 5 % Purchase Interest Rate is charged by banks.

Purchase Interest for debt: 400 YTL * (0,05/30) *(28-20) = 5,33 Lira
Furthermore, 15 % KKDF and 5 % BSMV is charged to interest amount. In such a case, 6,4 Lira has to be paid. For calculating Interest amount, unpaid amount is multiplied daily by (0,05 Rate/ 30days) interest rate and overdue payment period (from minimum monthly payment date to debt closing date).

c. On 18th of the month 50 Lira of 500 Lira account statement amount is paid. In this case, at least the minimum 20% amount is not paid. Up to the minimum amount which is 100 Lira, overdue interest rate (average 6%) is charged. 80 % of the account statement amount (400 Lira) Purchase Interest Rate is charged.

*Average 6 % Overdue Interest Rate is charged by banks.


Overdue Interest Amount for debt: 50 Lira * (0,06/30) *(28-20) = 0,8 Lira
Purchase Interest for debt: 400 Lira * (0,05/30) *(28-20)= 5,33 Lira
Total Interest Amount: 6,13 Lira

Furthermore, 15 % KKDF and 5 % BSMV is charged to interest amount. In such a case, 7,36 Lira has to be paid. For calculating Overdue and Purchase Interest amount, unpaid amount is multiplied by daily (Rate/ 30days) interest rate and overdue payment period (from minimum monthly payment date to debt closing date).

While getting cash advance, average 3% cash advance fee is charged and average 5 % cash advance interest rate is charged to cash advance amount from getting cash to closing debt period. For example, 500 Lira in cash is withdrawn on 1st of the month.

* Average 3 % cash advance fee and average %5 Cash Advance rate is charged by banks.


When the cash is taken, 500YTL * 0,03= 15 Lira Cash Advance fee is charged.
From 1th to 18th of the month, 500 Lira * (0,05/30) * (18-1)= 14,2 Lira is charged. With 15% KKDF and 5% BSMV, 17,04 Lira is charged as Interest Amount. Total cash advance cost is 32,04 Lira, and also monthly cash advance cost is 11, 2%.

As you can see above, credit cards’ holders have high- costs.

Credit Cards in Turkey

Since the credit cards entered our life, they have become increasingly indispensable. In 1968, Dinners Club was the first card to be issued in Turkey. However, it could only be used with a credit balance, and there were no POS devices. Presently, credit cards are being issued with similar features for the last 15 years. Despite the fact that Turkish consumers started using credit cards later than other countries, the credit card market now boasts advanced features such as contactless credit cards.
With the help of credit cards, shopping can be divided into installments up to 24 months. This feature is available since 1999 in Turkey. Promissory notes to pay in installments until 1999, but credit cards care in handy and speedier. In Turkey, number of credit cards has been growing upwards of three times since 1999. Number of credit cards has reached 32,4 million, and the number of credit card users has reached 15 million people. Despite the fact that the number of credit cards has tripled, all associates of Turkish Card/Payment System Infrastructure (BKM) issuing credit cards’ total volume of transactions has increased 20 fold to 108,4 million YTL.

When total volume of transactions is analyzed, 72 % of volume was used for purchases in 1999, and the ratio has been increasing to 91% from 1999 to 2006 gradually. In 2006, monthly average usage number of credit cards was 3,6 and also 290 YTL was spent per credit card.
Further technological advances in infrastructure by Turkish Banking sector is the significant advantage of banks. Turkish Banks have been converting standard credit cards to chip&pin credit cards free of problems, and this conversion is almost completed. In Turkey, 25 banks are issuing credit cards and nearly 200 credit card products have been used. As of early 2007, Turkish Banks have serviced their customers with 1,3 million POS devices and 16,5 thousand ATM. Some banks in Turkey have been issuing contactless credit cards to their customers before Europeans countries have started this application. Customers can shop without a password and put their card through to the POS machine, in another words, coins and money are not carried.
Despite the fact that credit cards are a wonderful and magic way make life easier for us, incorrect and careless usage create great difficulties.

Türkiye’de Kredi Kartları

Kısa zaman önce hayatımıza giren kredi kartları hayatımızın ayrılmaz bir parçası oldu. 1968’de çıkartılan Diners Club Türkiye’nin ilk kredi kartı olmasına rağmen bu kartların kullanım alanlarının Türkiye ile sınırlı olması, bankanın kredi limitini hesabınızdaki nakit blokaj kadar çıkartması ve bugün kullandığımız POS terminalleri yerine Imprinter adı verilen mekanik cihazlar vasıtası ile işlem gerçekleştirilmesi nedeniyle tam bir kredi kartı değildi. Günümüzde kullandığımız kredi kartlarının benzer özelliklerine sahip kartlar sadece 15 yıl önce çıkartıldı. Kredi kartı ile geç tanışmamıza rağmen Avrupa’daki kartlardan daha ileri teknolojiye sahip olanları onlardan önce kullanabiliyoruz. Temazsız kredi kartları bunlardan sadece bir tanesi.

Kredi kartları sayesinde her türlü alışveriş ödemelerimizi 24 aya kadar taksitlendirerek ödüyoruz. Biraz geriye dönmek gerekirse 1999 yılından önce bu kadar kolay ve hızlı şekilde taksitle ödemeler yapamıyorduk, senetlerle uğraşmamız gerekiyordu. Türkiye’de 1999 yılından bu yana kredi kartları sayısı üç kattan daha çok arttı. Aşağıda tabloda da görebileceğiniz gibi 2006 yılı sonu itibariyle kredi kartları sayısı 32,4 milyona, kart kullanıcı sayısı ise 15 milyona ulaştı. Kredi kartı sayısı üç kat artmasına rağmen BKM (Bankalararası Kart Merkezi) üyesi kuruluşların çıkartmış olduğu kredi kartlarının cirosu 1999 yılından bu yana 20 kat artarak 2006 yılında 108,4 milyon YTL oldu.

* Bütün sayısal veriler BKM internet sitesinden(www.bkm.com.tr) alınarak derlenmiştir.

Toplam kredi kartı cirosuna detaylı olarak baktığımız zaman 1999 yılında toplam cironun %72’si alışveriş harcamalarından oluşurken, aşamalı olarak 2006 yılına kadar bu oran %91 düzeylerine çıkmıştır. 2006 yılında her ay ortalama her kart 3,6 kez kullanılmış ve aylık bir kartın toplam harcama tutarı ortalama olarak 290 YTL olarak gerçekleşmiştir.

Türk Bankacılık sektörünün en büyük artılarından biri olan ileri düzey teknoloji altyapısı sayesinde kredi kartı pazarı giderek büyümektedir. Chipli kart uygulamasına sorunsuz bir şekilde geçilmiştir. Türkiye’de 25 banka 200’e yakın kredi kartı ile pazarda faaliyetini sürdürmektedir. 2006 yılı sonu itibariyle toplamda 1,3 milyona yakın POS makinesi ve 16,5 bin ATM ile bankalar müşterilerine hizmet vermektedir. Türkiye’de bazı bankaların Avrupa’dan önce piyasaya sürdüğü “temassız” kart teknolojisi ile şifresiz ve temassız olarak ödemeler yapılabiliyor, diğer bir ifadeyle artık yanımızda bozukluk ya da para taşımamıza gerek kalmayacak.

Dikkatli kullanımla beraber kredi kartları hayatımızı kolaylaştıran sihirli bir ödeme aracıyken dikkatsiz kullanım ve bazı püf noktalarına dikkat etmememiz nedeniyle sorunlar çıkmakta ve bu sorunlar geri dönülemez hale gelebilmektedir. Bu sorunlarla karşı karşıya kalmamak ve kredi kartınızla ilgili güncel bilgileri takip etmelisiniz.